商业长期护理险发展的挑战

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在2020年5月，国家医保局出台文件《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，长护险明确为独立的社保险种，从职工医保缴费人群开始，先期的保障只从重度失能人员开始，并将试点扩大到所有省份。随着政府支付方的明确，以补充为主的商业长护险的发展也获得了政策框架。不过，不同于商业健康险，商业长护险的发展仍面临较大的挑战。主要的发展困境有三点：购买和使用之间有巨大的时间差距、保费昂贵和为提高保障度拉高了成本。首先，购买和出现理赔需求之间相隔超过20年，自愿前提下用户的购买意愿低。以美国为例，购买商业长期护理险的用户中，超过一半的年龄在55岁以上，55岁到64岁的用户占了54%，超过65岁的用户占17.3%。而商业长期护理险获得理赔的用户年龄则普遍在80岁以上，这部分用户占理赔的63.7%，70岁到79岁的用户占理赔的25.4%，70岁以下用户只占所有理赔的11%。这意味着用户购买长期护理险之后，至少要20到30年之后才可能出现理赔需求。巨