作为医保补充的健康险发展趋势

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与美国等少数国家不同，全球大部分国家和地区都实行的是医保广覆盖的社会保障模式。在医保广覆盖之下，商业健康险主要为了满足用户基于医保之上的提升保障的需求。根据不同国家和地区的保障深度和广度的不同，商业健康险必须紧紧围绕保障缺口来提供服务，由此产生了特色各异的区域市场。在不同医保制度下的市场需求各不相同，在借鉴其他国家和地区的商业健康险发展路径的时候，我们必须学会区分制度差异和大众共性需求。只有共性的需求才是可以值得参考的，而制度环境下特有的产物则很难学习。首先，各国医保覆盖的广度和深度之下各有不同，这决定了商保发展的方向。当一个地区的医保覆盖的深度较强的时候，商保将更多的集中在扩大覆盖面，特别是在非刚需性的医疗服务上进行拓展。但正是因为扩大覆盖面的医疗属性不强，用户采购的意愿度和支付价格相对有限，总体的市场规模也就相对有限了。除非政策允许出现一个医保和商保的二元体制，允许部分人退出医保并加入商保，商保市场的规模可以借此上一个台阶。