支付机构的零售支付“逆袭”

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过去几年，支付机构对银行支付业务体系形成巨大挑战。在零售支付领域，支付机构围绕支付便捷性和用户体验，创新支付产品和服务，逐渐占据了发展的主动地位，银行零售支付几乎全面“失守”。根据中国人民银行《2019年支付体系运行总体情况》，2019年，银行共处理电子支付业务2233.88亿笔，而非银行支付机构仅在网络支付业务上处理的交易笔数就达13.72万亿笔。支付机构的支付创新对金融行业的巨大推动使得银行的“保守策略”至今为业内诟病。事实上，在第三方支付发展初期，银行在零售支付上的策略选择有一定的合理性。零售支付的现实收益有限。零售支付的创新最初由第三方网络支付引领，服务于互联网交易，最重要的推动因素之一是电子商务的发展。在第三方支付发展初期，电子商务市场规模十分有限，由于第三方支付业务需要嵌入到各个电子商务平台，连接各个其他银行，涉及大量的工作和资源投入，而所带来的回报远没有存款和贷款业务明显，银行缺乏动力占领电商支付市场。在技术创新没