无卡时代到来：一场卡组织引领的产业进化

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14年前，美国著名经济学家戴维·S.埃文斯（David S. Evans）和理查德·斯默兰（Richard Schmalensee）在他们合著《银行卡时代：消费支付的数字化革命》里写道：银行卡组织的主要作用就是建立一个双边市场平台，并以此实现发卡机构、收单机构、商户、持卡人等不同群体之间的协同关系，这些不同群体既竞争又合作，形成了银行卡产业特殊的竞争形式和合作模式——「竞合」关系。如今数字时代到来，银行卡产业中各参与方所处的位置，以及其间的关系也在发生变化。前几年移动支付大潮序幕拉开之后，支付终端的变化使得银行卡「载体」从卡片转向数字账户。银行开卡流程的线上化，以及汹涌而来的产业互联网大潮，都让银行卡产业中的各参与方感受到了做出改变的迫切。银行卡的「外壳」之下，内涵已经与往日大不相同。而2020年以来的疫情，