向下层市场拓展：从普惠健康险看商业医保的趋势

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自百万医疗险获得快速扩张以来，商业医疗保险向下层市场拓展的趋势日益明确，城市普惠健康险的发展只是这一趋势下的产物。类寿险的重疾险始终是健康险市场的定海神针，占据到市场的60%左右，但赔付型保险近年来也获得了较快的增长，这主要是由于健康险市场向下层市场拓展所致。原先的赔付型保险一直是以团险为主，尤其是以企业补充医疗保险为主，保费在500-1500元之间，大都没有免赔额或者免赔额较低，保额普遍不高，更多作为员工福利的形式出现，补充报销医保之外的费用。由于团险的决策者是公司HR，风险相对分散。但由于面临个人强劲的逆选择，面向个人的赔付型保险尤其是以住院为核心的保险，年保费始终维持在一个中端偏下的价格，但普遍在2000元左右。虽然中国用户对保险的购买意愿正在上升，但受制于个人支付能力和实际支付意愿，千元以上的产品始终难以获得保费的规模化增长。但随着百万医疗险的快速增长，低保费高保障的产品获得了市场的青睐，短短5年，保费市场规模几乎每年翻